Banking4Good#13 : đž 44 milliards pour la transition... ou pas đ„”
Bonjour !
Elon Musk, Twitter et les 44 milliards, je sais, vous en avez assez de nâentendre parler que de ça, alors quâon (ne) parle (pas) de la 6Ăšme limite planĂ©taire franchie (cycle de lâeau), de lâInde ou du Pakistan qui meurt (littĂ©ralement) de chaud (50° prĂ©vu ce 1er mai) !
Au-delĂ de poser la question sur les prioritĂ©s affichĂ©es de Musk (DĂ©carboner lâĂ©nergie ?⊠Ou se barrer sur Mars si ça ne marche pas ?), le rachat de Twitter par Elon Musk et sa volontĂ© dâune absence totale de modĂ©ration, câest la porte ouverte Ă la dĂ©sinformation et aux contre-vĂ©ritĂ©s scientifiques. Comme si on nâavait pas dĂ©jĂ fort Ă faire avec les climatosceptiques / nĂ©gationnistes / relativistes⊠de tous bords.
Allez, je ne vais pas vous laisser sur cette introduction un poil dĂ©primante ! Servez-vous votre premier cafĂ© du week-end, voici la 13Ăšme Ă©dition de la newsletter Banking4Good qui a pour objet, 2 fois par mois, le dĂ©cryptage des tendances et innovations dans les services financiers, au service de lâintĂ©rĂȘt gĂ©nĂ©ral.
Comme on dit dans la start-up nation, âfeed-back is a giftâ, toutes vos remarques et autres idĂ©es sont donc TRES prĂ©cieuses. Vous pouvez les indiquer en commentaire du post, sur le groupe LinkedIn ou, magie de la technologie âš, en rĂ©pondant directement Ă cet e-mail đ.
Au sommaire ce matin :
đ Adapter les flux de paiement aux flux de revenu,
đ€Ż La transition de la mobilitĂ©, ça veut dire quoi ?
â± En bref et en vrac ; de la banque et du âfor goodâ mais pas forcĂ©ment en mĂȘme temps.
đ§ Le podcast du week-end : un Ă©pisode de GĂ©nĂ©ration Do It Yourself avec la fondatrice de Rosaly.
Avant dâentamer la lecture, abonnez-vous pour recevoir le n°14 et câest parti !
đ La sĂ©lection du jour :
Circa adapte les modalités de paiement du loyer au paiement du salaire
Lâembouteillage des charges prĂ©levĂ©es en dĂ©but de mois est propice Ă des difficultĂ©s budgĂ©taires, mĂȘme si lâĂ©quilibre financier du mĂ©nage nâest pas structurellement dĂ©sĂ©quilibrĂ©. Câest dâautant plus vrai aux Etats-Unis oĂč les salaires sont souvent payĂ©s Ă la semaine ou Ă la quinzaine. Circa permet au locataire de choisir la ou les date(s) (jusquâĂ 4) de prĂ©lĂšvement de son loyer et permet Ă©galement dâajuster en fonction de sa situation financiĂšre du moment
Lâarticle Câest pas mon idĂ©e !
Le site Circa
đ€ Si la proposition de valeur est trĂšs claire pour les locataires, pour que la solution soit adoptĂ©e largement il est nĂ©cessaire quâelle le soit Ă©galement pour les propriĂ©taires. En lâoccurrence, des locataires dont le confort budgĂ©taire est amĂ©liorĂ© ce sont des loyers versĂ©s avec moins de dĂ©fauts, moins de frais de recouvrement, moins de coĂ»ts dâassurance impayĂ©s et des locataires qui restent potentiellement plus longtemps, autrement dit, un service pour lequel ils pourraient ĂȘtre prĂȘts Ă payer.
Les néobanques vertes françaises continuent leur chemin.
Les 3 principales nĂ©obanques âGreenâ ont procĂ©dĂ© Ă diffĂ©rentes annonces depuis le dĂ©but dâannĂ©e : OnlyOne continue Ă dĂ©velopper de nouvelles fonctionnalitĂ©s pour renforcer sa mission affirmĂ©e dâaccompagnement de ses clients vers une consommation plus responsable (on en parlait ici) ; HĂ©lios lancer son livret dâĂ©pargne et lĂšve 9 millions dâeuros ; Green Got ouvre progressivement lâaccĂšs Ă ses clients prĂ©inscrits.
đ€ Les 3 jeunes pousses ont choisi 3 approches relativement diffĂ©rentes pour bĂątir des nĂ©obanques âresponsablesâ (dâailleurs ça serait intĂ©ressant comment question Ă 100 balles : âune (nĂ©o)banque responsable c'est quoi ?â). Aucune des 3 nâa choisi une stratĂ©gie se concentrant dâabord sur une fonctionnalitĂ© rĂ©pondant Ă un besoin majeur non servi (comme Lydia ou Rosaly dont il est question dans le podcast du week-end). Finalement, sâil fallait se concentrer sur une fonctionnalitĂ© ou une approche trĂšs ciblĂ©e pour dĂ©velopper une telle banque, ça serait laquelle ?
đ€Ż La question Ă 100 balles :
La transition dans la mobilité ça veut dire quoi ?
đ Un sujet souvent restreint au passage Ă lâĂ©lectrique des vĂ©hicules individuels
Lorsquâon parle de transition dans la #mobilitĂ©, le sujet est souvent restreint Ă la transition du thermique Ă l'Ă©lectrique des vĂ©hicules individuels qui comprend par ailleurs diffĂ©rents freins :
- đ Lâautonomie : au quotidien, cela ne pose aucun problĂšme pour la plupart des conducteurs et avec le dĂ©veloppement des chargeurs rapides, ça n'est plus vraiment un problĂšme pour les longs trajets.
- đLa recharge ("j'habite en immeuble, je tire une rallonge dans la rue ?"). LĂ encore, la multiplication des bornes (en ville, sur les lieux de travail...) simplifie grandement les choses.
- đ°Reste le prix : mĂȘme si le coĂ»t Ă l'usage compense un prix Ă l'achat plus Ă©levĂ©, encore faut-il pouvoir "sortir" cette diffĂ©rence. La LOA et la LDD sont Ă©galement moins avantageuses pour l'Ă©lectrique que pour le thermique en raison d'une valeur rĂ©siduelle sous-estimĂ©e.
đ Le marchĂ© de l'occasion "Ă©lectrique" Ă©tant amenĂ© Ă prendre de l'ampleur dans les prochains mois, Sofinco anticipe et abonde les valeurs rĂ©siduelles pour diminuer les loyers et accĂ©lĂ©rer la conversion Ă l'Ă©lectrique. Une maniĂšre de travailler son image et de prendre des parts de marchĂ©.
âĄïž Ălectrifier la mobilitĂ© telle quâelle existe ne suffira pas
Favoriser le passage Ă lâĂ©lectrique est trĂšs certainement utile Ă la transition de la mobilitĂ© ; la conversion Ă l'Ă©lectrique n'est nĂ©anmoins qu'un moyen parmi de nombreux autres : vĂ©hicules plus lĂ©gers, MaaS et politique de transport en commun ambitieuse, mobilitĂ© douce, covoiturage... avec pour objectif final : moins de vĂ©hicules individuels, plus lĂ©gers et mieux utilisĂ©s...
đź Pour essayer de comprendre Ă quoi pourraient ressembler nos usages en matiĂšre de mobilitĂ© Ă horizon 2050, frog a rĂ©alisĂ© une Ă©tude prospective dans laquelle 2 scĂ©narios sont dĂ©crits de la maniĂšre suivante :
Nous avons conçu deux scĂ©narios prospectifs « extrĂȘmes » dâĂ©volution de la mobilitĂ©.
đ Vers la technologie et la vitesse
La mise en place d'une taxe carbone a poussé les entreprises du transport à investir massivement dans la recherche, pour développer des moyens de transport moins polluants et plus rapides...
đČ Vers la sobriĂ©tĂ© et la proximitĂ©
Face à l'urgence climatique, la société s'est mobilisée pour réduire ses émissions de CO2 et limiter les déplacements non essentiels. La mobilité douce, les transports en commun et les économies de proximité sont encouragés...
La conclusion de cette Ă©tude, en ligne avec un des principaux messages du dernier rapport du GIEC (dont je parlais en introduction de la derniĂšre Ă©dition) rĂ©side dans la nĂ©cessitĂ© de trouver âun juste Ă©quilibre entre sobriĂ©tĂ© et technologieâ.
â»ïž Changer les usages pour plus de sobriĂ©tĂ© et mettre lâinnovation au service de la sobriĂ©tĂ©.
Cette conclusion fait Ă©cho Ă un article (au titre particuliĂšrement bien trouvĂ©;) sur un effet rebond non anticipĂ© concernant lâAmi, la voiturette CitroĂ«n lĂ©gĂšre, peu encombrante et peu gourmande en Ă©nergie, bref le vĂ©hicule idĂ©al en milieu urbain. Oui mais⊠Ătant Ă©galement sans permis, elle a finalement remplacĂ© davantage de mobylettes ou de transports en commun dans les lycĂ©es (huppĂ©s les lycĂ©es Ă 7000 ⏠la voiturette tout de mĂȘme) que de gros SUV pour les trajets autosolistes domicile-travail⊠Une belle innovation donc (plutĂŽt frugale en plus en lâoccurrence) mais qui nâa pas trouvĂ© son usage (ou du moins pas le âbonâ).
Comment faire dĂšs lors pour que ce type de vĂ©hicule ou plutĂŽt son usage soit adoptĂ© par le plus grand nombre ? Peut-ĂȘtre en concevant une offre pour ce type de vĂ©hicule ne nĂ©cessitant pas une dĂ©pense importante EN PLUS du vĂ©hicule principal du foyer. Par exemple, lâaccĂšs Ă une flotte partagĂ©e et Ă un vĂ©hicule plus familial pour certains week-ends et les vacances.
Pourquoi pas ? Mais alors les services financiers vont devoir plancher avec les fabricants sur les meilleures options en termes dâusage client et de proposition de valeur pour ĂȘtre capable ensuite de mettre en Ćuvre les contrats / produits de financement et dâassurance adĂ©quatsâŠ
Et ceux qui y travaillent dĂ©jĂ savent que lâĂ©quation nâest pas simple !
â± En bref & en vrac
De la banque & du âfor goodâ, mais pas forcĂ©ment les 2 en mĂȘme temps.
đ 83% des dĂ©placements du quotidien se font en voiture individuelle, qui reprĂ©sente 16% des Ă©missions de CO2 liĂ©es au transport, dont 60% pour les pĂ©riphĂ©ries des grandes mĂ©tropoles⊠Pour faire Ă©cho Ă la rubrique ci-dessus, des Ă©lĂ©ments de rĂ©flexions pour tenter de rĂ©duire la place de la voiture individuelle dans cette interview du patron de Transdev.
đ Un billet dâhumeur sur lâemploi de âlâimpactâ Ă toutes les sauces dans la grande lessiveuse du jargon corporate qui âvacheâ dĂ©sormais Ă lâimpact en plus du vert. Impact par-ci, impact par-lĂ , mais au fait ça veut dire quoi ?
đ Telegram va offrir la possibilitĂ© Ă ses utilisateurs dâenvoyer des cryptos via sa messagerie.
đ§ Le podcast du week-end
Au-delĂ du parcours fulgurant dâArbia Smiti, câest surtout sa vision dans la crĂ©ation de Rosaly qui est inspirante. Rosaly, câest un service permettant de fluidifier lâavance sur salaire mais câest surtout une vision long terme qui est de crĂ©er la nĂ©obanque des âcols-bleusâ.
Ă lâorigine, lâobjectif dâArbia Ă©tait dâavoir un impact positif fort dâun point de vue social. Elle est partie du constat que les nĂ©obanques ne sâintĂ©ressaient pas Ă cette cible (hormis Compte Nickel mais sans ĂȘtre capable de donner accĂšs au cash). Elle a donc cherchĂ© la meilleure fonctionnalitĂ© pour sâattaquer Ă ce sujet. Cela donne :
Un business model inspirĂ© de lâESS avec un produit / une solution Ă destination de bĂ©nĂ©ficiaires qui ne sont pas les clients qui paient. La solution est payĂ©e par les entreprises et gratuite pour les salariĂ©s.
Un mode dâacquisition B2B2C pour toucher rapidement un nombre de bĂ©nĂ©ficiaires important.
Dâabord se concentrer sur une fonctionnalitĂ© prĂ©cise qui rĂ©pond Ă un besoin non servi pour gĂ©nĂ©rer de lâusage avant dâĂ©largir lâoffre. (cf. Lydia avec le transfert dâargent au dĂ©part)
âQuand tu as un imprĂ©vu (ce qui est le cas de 50% de la population), au lieu dâaller automatiquement vers le dĂ©couvert ou le prĂȘt Ă la consommation pour attendre ton salaire qui nâest versĂ© en Europe que tous les 30 jours, comment je peux ĂȘtre ta banque en te donnant accĂšs Ă ton argent sans te faire payer des frais Ă chaque fois pour te donner accĂšs Ă ce cash-lĂ ?â
âTu as, pendant 30 jours des milliards qui sont provisionnĂ©s dans les comptes des employeurs et qui ne rapportent rien et de lâautre cĂŽtĂ© tu as des milliards payĂ©s en agios et taux dâintĂ©rĂȘt qui sont payĂ©s par ces mĂȘmes employĂ©s Ă ces mĂȘmes banques qui dĂ©tiennent les paies provisionnĂ©esâ.
- Arbia Smiti.
Pour Ă©couter lâĂ©pisode GĂ©nĂ©ration Do It Yourself avec Arbia Smiti, câest ici (beaucoup dâanglicismes un peu - beaucoup trop đ±- âstart-up nationâ, mais on lui pardonnera puisque âle français nâest pas [sa] premiĂšre langueâ ⊠et puis elle Ă lâair tellement pĂ©chue;). LâĂ©pisode est trĂšs long, mais le passage sur le service fourni prend le temps de rĂ©pondre aux objections et aux a priori qui peuvent exister sur ce type de fonctionnalitĂ©.
Si vous ĂȘtes arrivĂ©s jusquâici, cette lettre vous a peut-ĂȘtre plu !? Alors nâhĂ©sitez pas Ă mettre un đ et Ă la partager pour la faire dĂ©couvrir !
Et si vous nâĂȘtes pas encore abonnĂ©, câest le moment de le faire !
VoilĂ , câest tout pour aujourdâhui, passez un GđD week-end !